(untitled) (مجلة الفاروق للعلوم, 2026)
هدفت هذه الدراسة إلى تحليل وتحديد العوامل المؤثرة في تبني المحافظ الرقمية لدى العملاء من خلال مراجعة منهجية للأدبيات العلمية ذات الصلة، في ظل التوسع المتسارع في استخدام حلول التكنولوجيا المالية والتحول المتنامي نحو الاقتصاد الرقمي. وتنبع أهمية الدراسة من الدور المتزايد الذي تؤديه المحافظ الرقمية في تطوير أنظمة الدفع الإلكتروني، وتعزيز الشمول المالي، وتحسين كفاءة المعاملات المالية للأفراد والمؤسسات. اعتمدت الدراسة على منهج المراجعة المنهجية للأدبيات وفق إطار PRISMA، بوصفه أحد أكثر الأطر المنهجية استخدامًا في الدراسات التجميعية، وذلك من خلال البحث في عدد من قواعد البيانات الأكاديمية المعتمدة. وقد ركزت الدراسة بصورة رئيسة على الأدبيات المنشورة خلال الفترة 2018–2025، إلى جانب الاستفادة من عدد من الدراسات التأسيسية الأقدم ذات الأهمية النظرية. وبعد تطبيق معايير الاشتمال والاستبعاد، أسفرت عملية الفرز المنهجي عن اختيار 20 دراسة شكلت العينة النهائية للتحليل. وأظهرت النتائج أن تبني المحافظ الرقمية يتأثر بمجموعة متكاملة من العوامل التقنية والسلوكية والاجتماعية والأمنية، كان من أبرزها سهولة الاستخدام، والمنفعة المتصورة، والثقة، والأمان، والتأثير الاجتماعي، والظروف الميسرة، والعوامل الديموغرافية، والاستمرار في الاستخدام. كما بينت الدراسة أن نجاح المحافظ الرقمية لا يتوقف عند مرحلة التبني الأولي، بل يرتبط بقدرة مزودي الخدمة على تحقيق رضا المستخدم، وتعزيز الثقة، وتقديم تجربة استخدام مستقرة وآمنة تدعم الاستخدام المستدام على المدى الطويل. وكشفت الدراسة عن عدد من الفجوات البحثية، تمثلت في محدودية الدراسات التطبيقية في البيئات العربية والأسواق الناشئة، ونقص البحوث التي تتناول الاستمرار في الاستخدام، إضافة إلى قلة الدراسات التي تقدم نماذج تفسيرية تكاملية تجمع بين المحددات المختلفة في إطار واحد. وبناءً على ذلك، توصي الدراسة بضرورة تطوير تطبيقات أكثر سهولة وأمانًا، وتعزيز الثقافة المالية الرقمية، والتوسع في البحوث المستقبلية التي تركز على السياقات النامية والمتغيرات الحديثة، مثل تجربة المستخدم، والتخصيص الرقمي، والذكاء الاصطناعي. وتسهم هذه الدراسة في تقديم رؤية شاملة ومتكاملة حول محددات تبني المحافظ الرقمية، بما يدعم الباحثين وصناع القرار والمؤسسات المالية في تصميم استراتيجيات أكثر فاعلية لتعزيز استخدام هذه الخدمات الرقمية وتوسيع أثرها الاقتصادي والاجتماعي.